特約

特約は保険の種類ごとに多様なラインナップがある。生命保険では、入院特約、手術特約、がん特約、先進医療特約、三大疾病特約などが代表的だ。自動車保険では、弁護士費用特約、個人賠償責任特約、ファミリーバイク特約、車両新価特約などがある。火災保険では、地震保険 (厳密には別契約だが特約的に付帯)、水災補償、破損・汚損補償などが選択できる。

特約選びの基本原則は「主契約でカバーされない重大なリスクを補完する」ことだ。すべての特約を付帯すると保険料が大幅に上がるため、優先順位をつける必要がある。判断基準は「発生確率は低いが、発生した場合の経済的ダメージが大きいリスク」を優先的にカバーすることだ。先進医療特約 (月額 100 円程度で数百万円の治療費をカバー) や弁護士費用特約 (月額 200 円程度で交通事故の示談交渉を弁護士に委任可能) は、コストパフォーマンスが高い特約の代表例だ。

保険の見直しでは、主契約だけでなく特約の棚卸しも重要だ。加入時に勧められるまま付帯した特約が、現在のライフステージでは不要になっているケースは多い。子どもが独立した後の育英費用特約、車を手放した後のファミリーバイク特約、公的医療保険の高額療養費制度で十分カバーできる入院日額特約などは、見直しの候補だ。

特約の重複にも注意が必要だ。個人賠償責任特約は、自動車保険、火災保険、傷害保険のいずれにも付帯できるが、複数の保険で重複して付帯しても補償額は合算されない (実損填補の原則)。同様に、弁護士費用特約も複数の保険で重複しがちだ。加入中の全保険の特約一覧を作成し、重複を排除するだけで年間数千円の保険料削減が可能だ。保険証券を手元に集め、特約の一覧表を作成する作業は、年に 1 回は実施すべきだ。