クレジットスコア

日本の信用情報制度は、米国の FICO スコアのような統一的な数値スコアとは異なり、信用情報機関に蓄積された取引履歴 (クレジットヒストリー) をもとに各金融機関が独自に審査を行う仕組みだ。CIC (割賦販売法・貸金業法に基づく指定信用情報機関) にはクレジットカードや携帯電話の分割払いの履歴が、JICC (日本信用情報機構) には消費者金融の利用履歴が、全国銀行個人信用情報センターには銀行ローンの履歴が記録されている。

記録される情報は、契約内容、利用残高、返済状況 (正常・延滞)、延滞の発生日と解消日などだ。延滞情報は解消後も 5 年間記録が残り、この期間中は新規のクレジットカード発行やローン審査で不利に働く。いわゆる「ブラックリスト」とは、この延滞情報が登録された状態を指す俗称だ。

信用情報を良好に保つための基本は、全ての支払いを期日どおりに行うことだ。クレジットカードの引き落とし、携帯電話の分割払い、奨学金の返済など、信用情報に記録される全ての支払いが対象だ。たった 1 回の延滞でも記録に残るため、引き落とし口座の残高管理は徹底すべきだ。口座残高不足による引き落とし失敗を防ぐため、給料日の翌日に引き落とし日を設定するか、複数の口座に分散している場合はメイン口座に集約するのが有効だ。

自分の信用情報は、各信用情報機関に開示請求することで確認できる。CIC はインターネットで即時開示が可能 (手数料 500 円)、JICC もスマートフォンアプリから申請できる。年に 1 回は自分の信用情報を確認し、誤った情報が登録されていないかチェックする習慣をつけたい。身に覚えのない借入が記録されている場合は、なりすまし被害の可能性があるため、速やかに信用情報機関と警察に届け出るべきだ。