住宅ローン、カードローン、奨学金、クレジットカードのリボ払いなど、個人が抱える全ての借入を一元的に把握し、返済計画の最適化と利息負担の最小化を図る家計管理手法。借入の全体像を可視化し、優先順位をつけて返済を進めることが基本戦略だ。
借入管理の基本原則と返済優先順位の決め方
借入管理の第一歩は、全ての借入の残高、金利、月々の返済額、返済期限を一覧表にまとめることだ。住宅ローン (金利 0.5〜1.5%)、奨学金 (金利 0〜0.9%)、カードローン (金利 3〜18%)、リボ払い (金利 15〜18%) など、借入の種類によって金利は大きく異なる。この金利差が返済の優先順位を決める最大の判断基準だ。
返済戦略には「雪だるま式 (Debt Snowball)」と「雪崩式 (Debt Avalanche)」の 2 つがある。雪だるま式は残高の少ない借入から優先的に完済し、心理的な達成感を得ながら返済を進める方法だ。雪崩式は金利の高い借入から優先的に返済し、利息の総支払額を最小化する方法だ。数学的には雪崩式が最も効率的だが、モチベーション維持の観点では雪だるま式が有効な場合もある。
借入管理の実務的なテクニックと注意点
高金利の借入を抱えている場合、投資よりも返済を優先すべきだ。リボ払いの金利 15% を支払いながら、年利 5% の投資で資産を増やそうとするのは、差し引き 10% のマイナスを生み出しているのと同じだ。まずリボ払いやカードローンを完済し、その後に投資を始めるのが合理的な順序だ。
住宅ローンの繰り上げ返済は、金利と住宅ローン控除のバランスで判断する。住宅ローン控除の適用期間中は、控除額がローン金利を上回るケースがあり、その場合は繰り上げ返済よりも控除を受け続ける方が有利だ。また、おまとめローン (複数の借入を 1 本にまとめる) は金利が下がる場合に有効だが、返済期間が延びて総支払額が増えるケースもあるため、シミュレーションで必ず比較検討すべきだ。