找零的心理学 - 尾数的进位与舍去，以及无现金化中消失的硬币文化

日本的 1 日元硬币 (铝制，重 1 克) 的制造成本约为 3 日元。花费面值 3 倍的成本来制造的硬币，其存在本身就是经济上的不合理。

不仅是 1 日元硬币。5 日元硬币的制造成本约 7 日元，10 日元硬币约 10 日元。面值与制造成本基本持平，甚至制造成本更高。硬币的制造能"收回成本"的，要到 50 日元硬币以上。

尽管如此，1 日元硬币之所以没有被废除，是因为消费税的尾数计算需要它。只要含税价格会精确到 1 日元，没有 1 日元硬币就无法完成现金交易。然而，随着无现金支付的普及，实体 1 日元硬币的必要性正在减弱。

事实上，日本银行从 2022 年度起大幅削减了 1 日元硬币的铸造量。流通量呈下降趋势，"1 日元硬币消失的那一天"正变得越来越现实。 在亚马逊搜索"おつり"

废除小额硬币已在多个国家付诸实施。

加拿大。2013 年停止制造 1 分硬币 (penny)。现金交易以 5 分为单位进行四舍五入。1.02 加元的商品舍去为 1.00 加元，1.03 加元的商品进位为 1.05 加元。电子支付则仍按 1 分为单位精确结算。

澳大利亚。1992 年废除了 1 分和 2 分硬币。现金交易以 5 分为单位取整。

瑞典。作为无现金支付先进国的瑞典，于 2010 年废除了 50 欧尔硬币 (最小面额)。由于现金交易本身已几乎消失，硬币的废除并未引发任何社会混乱。

从这些国家的经验来看，废除小额硬币的影响"几乎为零"。四舍五入给消费者带来的盈亏，从长期来看基本相互抵消。虽然有人担心"进位会吃亏"，但从统计上看，舍去和进位的发生概率是均等的，影响可以忽略不计。

在出租车或咖啡店说"不用找了"，本质上是小费文化的一种形式。虽然日本被认为没有给小费的习惯，但"不收回找零的尾数"这种形式，实际上每天都在产生实质性的小费。

支付 980 日元时拿出 1,000 日元说"不用找了"，就等于给了 20 日元的小费。这 20 日元，是在接收找零的麻烦 (把硬币放进钱包的时间) 和 20 日元的价值之间权衡的结果。对大多数人来说，比起 20 日元的硬币，顺畅离开的时间更有价值。

在无现金支付中，这种"找零的尾数"消失了。用 PayPay 支付 980 日元，就会精确扣除 980 日元。找零的概念本身不复存在，"不用找了"这种小额小费的机会也随之消失。

另一方面，无现金支付中出现了"找零存钱"的替代功能。这是一种将支付金额向上取整，自动将尾数转入储蓄账户的服务。980 日元的支付向上取整为 1,000 日元，差额 20 日元自动存入。这就是数字时代的"零钱储蓄罐"。

在定价的尾数效应中介绍过的"980 日元"这一价格设定，从找零的角度来看也有其意义。

用 1,000 日元纸币购买 980 日元的商品，找零是 20 日元，只需 1 枚硬币 (10 日元 × 2)。而购买 1,000 日元的商品则找零为零。对消费者来说，找零的交接越少，心理压力越小。

然而，当无现金支付成为主流后，找零的烦恼就消失了。尾数定价的心理效应 (左位数效应) 依然存在，但找零便利性这一附带优势将不复存在。

实际上，有研究表明在无现金支付比率较高的国家，尾数定价的效果正在减弱。在数字屏幕上比较"980 日元"和"1,000 日元"时，由于没有实体找零的感觉，只剩下左位数效应在起作用。未来，尾数定价的设定方式本身可能会发生改变。

在硬币完全消失之前的过渡期，总结一下与硬币聪明相处的方法。

优先使用无现金支付。这是从根本上减少硬币产生的最有效方法。使用 PayPay 或交通 IC 卡支付，就不会产生找零问题。还能获得积分返还，一举两得。

养成硬币存钱的习惯。定期将钱包里积攒的硬币放入存钱罐。一年下来通常能攒到几千到一万日元左右。需要注意银行的硬币存入手续费 (按枚数收费)，攒到一定金额后通过 ATM 存入。

在自助收银台消耗硬币。超市和便利店的自助收银台，即使投入大量硬币也不会被嫌弃。这是清空钱包里硬币的好机会。

充值到电子货币。部分充值机支持硬币。将硬币转换为电子货币，就能不留尾数地全部用完。