支付网关

支付网关在用户在电商网站点击"购买"按钮的瞬间，中介与卡公司或银行之间进行的认证、授权、确认销售的一系列流程。具体来说，在数秒内处理卡号加密、欺诈检测、向支付网络发送请求、返回授权结果。在日本，GMO Payment Gateway、SB Payment Service、Stripe、PayPal 等是主要参与者。

使用支付网关的好处是大幅减轻商户的开发和运营负担。无需为信用卡、便利店支付、银行转账、二维码支付等每种支付方式单独构建系统对接，只需集成一个网关 API 即可支持多种支付方式。PCI DSS（卡信息安全标准）的合规也由网关方承担，商户的安全负担也得以减轻。

选择支付网关时，基本从手续费率、支持支付方式的广度、导入便捷性、客服支持 4 个维度进行比较。信用卡支付的手续费率行情在 3.0～3.6% 左右，月交易量越大越有谈判空间。支持的支付方式应根据目标用户的使用倾向来选择。面向年轻人的话，二维码支付的支持是必须的。

导入便捷性对初创企业和小规模商户来说是重要的判断标准。有像 Stripe 这样 API 文档完善、几行代码就能集成支付功能的服务，也有需要数周审查和开发的服务。此外，拒付（欺诈使用时的退款）发生时的处理流程和入账周期（销售额到账的天数）也直接影响业务现金流，应提前确认。