ATM 手续费的成本 - 每次 220 日元的手续费背后，一台 ATM 的维护费是多少

ATM 看起来只是一个"存取现金的箱子"，但其维护成本之高令人吃惊。

机器本体。一台 ATM 的价格约为 300 至 500 万日元。使用寿命为 7 至 10 年，年折旧费约 30 至 70 万日元。

现金的补充与回收。由保安公司 (SECOM、ALSOK 等) 负责现金的运输、补充和回收。每次费用数万日元，每月数次，年费用约 100 至 200 万日元。

通信费与电费。ATM 全天 24 小时运行，与银行主机保持实时通信。年费用约 20 至 50 万日元。

场地租金。设置在便利店或商业设施内时，需要支付场地费用。年费用约 50 至 150 万日元。

维修保养。纸币卡纸、屏幕故障、软件更新等。年费用约 30 至 50 万日元。

合计下来，一台 ATM 的年维护费约为 300 至 500 万日元。仅仅是 ATM 在运行，每天就会产生约 8,000 至 14,000 日元的成本。

现金的补充与回收100 至 200 万日元38% 场地租金50 至 150 万日元29% 机器本体的折旧30 至 70 万日元13% 通信费与电费20 至 50 万日元10% 维修保养30 至 50 万日元10%

条形的宽度是将各项目的上限值，以最大的现金补充与回收的 200 万日元设为 100% 换算而来。右端的比例是相对于上限值合计 520 万日元的占比。把所有上限值相加会超过合计的上限 500 万日元，因此实际的一台 ATM 中总有某个项目会偏向下限。

在其他银行的 ATM 上于非营业时间取现，会产生 110 至 220 日元的手续费。这笔手续费流向了哪里？

ATM 设置方 (便利店 ATM 的情况下为 Seven 银行、E-net 等)。获得手续费的大部分。这是用于覆盖 ATM 维护成本并实现盈利的收入来源。

发卡银行 (用户账户所在的银行)。作为网络使用费收取一部分。

结算网络 (MICS、全银网等)。用于银行间交易中介的网络使用费。

从 Seven 银行的财报数据来看，每台 ATM 日均使用次数约为 90 至 100 次。每次交易的手续费收入 (从银行收取的部分) 平均约 100 至 120 日元。每台 ATM 的日收入约为 9,000 至 12,000 日元，年收入约为 330 至 440 万日元。

与 ATM 年维护费 300 至 500 万日元相比，利润率并不高。一旦使用次数下降，就会陷入亏损的边缘。随着无现金支付的普及，ATM 使用次数呈下降趋势，ATM 业务的前景并不乐观。

维护费随台数按比例产生，收入则随使用次数按比例变化。这两者各自独立变动，正是 ATM 业务的难点所在。

无现金化让取现次数减少后，每台 ATM 的日均次数 (约 90 至 100 次) 就会下滑。而维护费仍然是每年 300 至 500 万日元不变，于是分摊到每一笔交易上的成本就上升了。即使手续费的金额没有改动，从采算的角度看已经发生了涨价。这是分母变小形式的涨价。

在这种局面下，银行与 ATM 运营方能采取的手段大致只有 3 种。

• 减少台数。门店的合并撤并、与其他银行共用 ATM、把自有机器替换为便利店 ATM。要维持每台的使用次数，就得从台数一侧配合需求来调整。
• 提高手续费。提高每笔的单价来填补次数的减少。但是一旦上调，忍着不取现的人就会增多，次数进一步下降，效果因此有限。
• 收紧免费次数。在手续费的标示金额不变的情况下，增加实际付费的人数。这比涨价更不显眼，抵触感也更小。

从用户一侧来看，这 3 种手段会以"附近的 ATM 消失了""手续费上涨了""免费次数减少了"的形式出现。其中免费次数的变更，直到自己的用法超出额度之前都无法察觉。不妨把它看作与看似免费实则在支付的成本同一性质的变化，而不是等涨价公告，先去确认条件一侧更能避免实际损失。

从"时间外手续费"这个名称来看，你可能会以为夜间和节假日 ATM 的运营成本更高。然而，ATM 是 24 小时自动运行的，不同时段的成本差异几乎为零。

时间外手续费的真正原因是"价格歧视"。经济学中的价格歧视，是指对同一商品或服务，根据顾客的支付意愿设定不同的价格。

工作日白天能使用 ATM 的人，时间相对充裕 (可以在银行营业时间内前往，从而避免手续费)。而只能在夜间或节假日使用 ATM 的人，时间紧迫 (即使付手续费也需要立刻取现)。后者的"支付意愿"更高，因此可以设定更高的手续费。

这与早鸟折扣的机制和酒店动态定价是同样的原理。在需求高的时段设定高价，在需求低的时段设定低价 (或免费)。

ATM 手续费的优惠，不能只比免费次数的多少。即使次数相同，数法不同，实际支付的金额也会变。要确认的点有 4 个。

1. 取现与存入是否算在同一额度内。有的把两者合在一个额度里数，有的分开各算一个额度。如果是发薪日存入、月末取现的用法，额度怎么划分会改变对免费次数的体感。
2. 计数的期间在何时切换。是按日历月划分，还是按结算日划分。月末与月初连着取现的用法，会因为是否跨过期间的分界而结果不同。
3. 超出部分是每次收费还是事后返现。事后返还的形式，中间会夹着一段已经付过钱的状态。要看清返还的时点，以及是否附带了返还的条件。
4. 等级的判定依据是什么。网络银行的免费次数按等级有月 2 至 15 次的幅度。判定依据是余额还是交易实绩，会改变等级下滑的条件。等级一降，免费次数也会跟着降。

比较的顺序，不是从免费次数的上限开始，而是从自己的取现次数开始。如果每月 1 至 2 次就够用，那么为了满足月 15 次免费的条件而维持等级的功夫是用不完的。决定因素不是优惠的大小，而是它与自己的用法是否契合。

回避手续费的行动，要付出时间这项另外的费用。如果为了省下 220 日元而往返步行 30 分钟，那段时间对应的报酬就是每小时 440 日元。同样是 220 日元，若步行 3 分钟的距离就有免费的 ATM，回避的价值就很充分；而若需要换乘才能到达，付掉手续费反而合理。回避手续费的行动并不总是划算。

即便如此，"集中一次性取现"之所以值得推荐，是因为减少次数能同时减少手续费和移动时间。这不是增加回避的功夫，而是减少所需的次数本身。正如折扣的数学中讨论过的，不看比率而看金额，判断会更快。一次 220 日元按比率说显得很小，但每月 4 次就是一年 10,560 日元，作为金额会留在意识里。

不过取现次数减得越少，手头持有的现金就越多。遗失与被盗的风险、钱包里现金多了支出容易松懈，这些都是站在手续费对面的费用。与其硬性提高单次的取现金额，不如用无现金支付来减少所需的现金本身，这样能同时压低两侧的费用。

只要用心，ATM 手续费完全可以降为零。如果你每月支付 4 次 220 日元的手续费，一年就能节省 10,560 日元。

每月取现 4 次年 10,560 日元±0 日元 减为每月 2 次年 5,280 日元-5,280 日元 减为每月 1 次年 2,640 日元-7,920 日元

金额与条形的宽度，是从正文的"一次 220 日元、每月 4 次为一年 10,560 日元"仅改变取现次数换算而来。以最大的每月 4 次的 10,560 日元设为 100%。右端是与每月 4 次相比的差额。只要减到落在免费次数额度以内的次数，支付就会变为零。

1. 善用网络银行。住信 SBI 网络银行、乐天银行、索尼银行等网络银行，提供每月数次 ATM 手续费免费的优惠。根据等级不同，每月可享 2 至 15 次免费。
2. 利用工资入账账户的优惠。许多银行在指定为工资入账账户后，会提供 ATM 手续费减免。建议确认一下主要银行的优惠政策。
3. 确认便利店 ATM 的免费合作关系。查看自己的银行与哪些便利店 ATM 有合作。在合作网点取现，手续费免费或更优惠。
4. 转向无现金支付。从根本上减少取现次数。将无现金支付用于日常消费，每月去 ATM 的次数可以控制在 1 至 2 次。善用 PayPay 和信用卡吧。
5. 集中一次性取现。减少去 ATM 的次数本身。如果每周取现 2 次，不如改为月初一次性取出。取现次数减少了，产生手续费的机会也就减少了。