保费

保费基于"大数定律"计算。通过大量数据统计推算事故发生概率和平均损失金额，算出全体参保者所需的保险金总额。将该总额除以参保人数即为纯保费的基础。实际上，还会根据年龄、性别、职业、健康状况、过往事故记录等风险因素对每个人的保费进行调整。

附加保费是用于保险公司经营所需费用（人工费、系统费、广告费、代理店佣金）和利润的部分。一般来说，附加保费占总保费的 20% 至 40%。网络保险（直销型保险）由于不需要代理店佣金，附加保费较低，保费也相应更便宜。即使保障内容相同，仅因销售渠道不同，保费就可能相差 20% 至 30%。

降低保费最有效的方法是"只保必要的保障"。如果照单全收保险销售的推荐方案，往往会包含过度保障和不必要的附加条款。首先了解公共保险（健康保险、养老金、工伤保险）覆盖的范围，仅用商业保险补充公共保险不足的部分，这样的设计才是合理的。

具体的省钱技巧包括：(1) 提高免赔额以降低保费；(2) 选择年缴或一次性缴费享受折扣（比月缴便宜 3% 至 5%）；(3) 利用网络保险节省代理店佣金；(4) 将多份保险集中在同一家公司享受套餐折扣；(5) 利用健康促进型保险（根据体检结果或运动习惯给予保费折扣的产品）。保费审视建议每年进行一次，配合续保时间进行最为有效。